A 客にクレジットカードで商品券・新幹線回数券等を購入させ、それを客から安値で買い取った後、金券ショップ等に転売する。
B 客に業者の商品をクレジットカードで購入させ、キャッシュバックと称して、カード利用金額から業者側利益を差し引いた額の現金を渡す、または客の口座に振り込む。
C 宅配便で客に商品を送り、宅配便のクレジット決済サービスで購入させる。クレジット決済が完了したことを確認した後、キャッシュバックを客の口座に振り込む。
Aのケースでは、クレジットカード会社にまだ所有権のある商品を勝手に処分しており、客・業者双方に詐欺罪または横領罪の可能性があります。B・Cのケースで業者が販売した商品は、形ばかりの価値のないものです。業者はカード加盟店であり、現金の受け渡しを金融取引ではなく物販の特典サービスであるキャッシュバックと称しています。貸金業法にも景品表示法にも抵触しません。しかし、カード会社に対する現金詐取の詐欺罪が成り立ちそうです。また、何れにしても、カード会社の会員規約と加盟店契約に違反していることは明らかです。
]]>日本クレジットカード協会JCCAは銀行系クレジットカード会社によって設立された協会ですが、そのサイトのトップページには、「『クレジットカードのショッピング枠の現金化』にご注意ください!」というヘッドラインがあり、本文には次のように述べられています。
「最近、『クレジットカードのショッピング枠を現金化』等とうたった広告が、新聞、雑誌、看板、インターネット等で多く見受けられ、決済にクレジットカードが利用されていることがあります。このような取引行為は換金目的であり、会員規約に抵触することから、カード業界ではこれらの利用を禁止しています。もしこのような取引行為をされますと、退会の手続きをとらせていただくこともあります。(後略)」
換金目的のカード利用は禁止されており、もし強制退会となったときは、未払いの利用代金は全額一括返済を要求されます。
]]>まず、改正割賦販売法では、カードの使い過ぎを防止するため、過度の与信(カードの利用上限の設定)が禁止され、カード会社はこれまでよりもきびしくカードの利用限度額を設定することになります。具体的には、年収から生活維持費とクレジット債務(リボルビング・分割払いの返済残高)を差し引いた「年間支払可能見込額」に基づいて利用限度額が設定されることになります。ただし、この方法が適用されるのは新規申込みの場合に限られ、すでに発行されているカードの利用限度額が更新の際に引き下げられるようなことはないと思われます。
]]>次に、改正貸金業法では、多重債務や自己破産を防止するため、クレジットカードのキャッシングと消費者金融などからの借入金の合計が、原則として年収の3分の1までに制限されます。また、貸金業者1社からの借入れが50万円を超える場合や、複数の貸金業者からの借入れが合計100万円を超える場合には、利用者に年収を証明する書類の提出を求めることがカード会社に対して義務付けられます。ただし、現在借入金のない利用者についても、ひとつのクレジットカードのキャッシング枠が50万円以上の場合や、複数のキャッシング枠の合計が100万円を超える場合には、年収の3分の1以上の借入れをする危険性があるとして、カード更新時には年収証明書類の提出を求められる可能性があります。もっとも、その際、もし書類の提出を拒否したとしても、キャッシング枠が引き下げられるだけで、クレジットカードの使い勝手については特に影響がないと考えられます。ただ、念のため、クレジットカードをたくさん持っている人は、使わないカードを解約しておいた方が良いかもしれません。
]]>第一に、相手サイトの個人情報入力ページがSSLの暗号化通信を採用していることを確認することです。普通、ショップサイトでも、企業のサイトでも、トップページではSSLの暗号化通信を行なっていません。しかし、個人情報を入力するページに移動すると、SSLという暗号化通信の方式が設定されており、そこでの入力内容を他のパソコン画面では誰も見ることができない仕組みになっています。SSLが有効になっていることを確認する場合は、そのページの余白部分を右クリックし、開いた「プロパティ」というメッセージボックスで確認できます。SLLが有効になっていない場合は、「接続: 暗号化なし」と表示されています。一方、SSLが有効になっている場合は、「接続: SSL 3.0、RC4 / 128ビット暗号」などと表示されます。確認できたら、クレジット情報をはじめとする個人情報を安心して入力することができます。
]]>また、相手サイトの信頼性を確認する方法もあります。国際的に信頼のおけるセキュリティ企業が、SSLサーバ証明書を発行しており、その証明書は、通常、トップページにセキュリティ企業のロゴをデザインしたシールが貼られていますから、それを左クリックすることで確認できます。左クリックで現れたメッセージボックスに、そのサイトがSSLの暗号化通信を採用していることと、その企業やショップが登録されている住所に存在すること、証明書の有効期限などが表示されています。そのようなセキュリティ企業としては、ベリサイン(VeriSign)がもっとも有名です。著名な企業のサイトなどは、このようなセキュリティ表示を採用していませんが、一般の多くの企業のサイトは、この方法で自己のアイデンティティを証明しています。
]]>学生向けクレジットカードの中でも特に人気がありそうなのは、航空会社系のクレジットカードです。航空会社系クレジットカードには、一種独特のカッコ良さやスマート感があります。その代表格は、「JALカードnavi」と「ANAカード〈学生用〉」です。かつて旅行業界や鉄道・航空業界では"卒業旅行"がブームになりましたが、こちらのカードは、卒業旅行だけでなく、レジャーでの海外旅行や海外留学・海外ホームステイを強く意識したサービス内容となっています。特にJALは、留学時や語学検定合格時にボーナスマイルが付きます。学生用ですから利用限度額はかなり低く抑えられていますが、それにもかかわらずマイルが貯まるというセールスポイントが強調されています。
]]>JALカードnaviとANAカード〈学生用〉は、おしゃれなブランドカードという印象を受けますが、同じ学生向けカードでも、シティカードの「シティ スチューデントカード」は、外資系銀行カードらしく、地味ながら実益本位のカードという趣きです。旅行傷害保険が完備し、海外旅行の学生や留学生のサポートも充実しているようです。また、最短10分の自動審査を経て翌日発行という速さも好感が持てます。
シティ スチューデントカードは、標準的な一般カード並みの年会費が必要ですが、国内クレジットカード各社が発行する学生用カードは、在学中の年会費無料が普通です。高校生を除く18歳以上の学生を対象としています。
]]>しかし、ここで紹介するのは、銀行系・信販系のカード会社が発行している女性専用カードです。どちらかというと、クレジットカードは"男の持ち物"、"男のステータスシンボル"という捉え方でアピールしていたクレジットカード業界にも、女性時代の波がおしよせているようです。
]]>女性専用カードには、おしゃれなデザインのカードが目につきます。その中でもひときわ異彩を放っているのが「JCB LINDA」です。キャッチフレーズは、「私らしさが、私のキレイ。」その言葉の通り、5種類のそれぞれに個性的なカードデザインが揃っていて、自由に選べます。専用サイトもあって、最新のおしゃれや街・旅・映画などの情報を発信しています。そして、サイトでの情報発信が、そのままLINDA会員への豊富な特典へとつながっています。わかりやすくて、すぐ役に立つ魅力的な特典の提供です。特典の中には「お守リンダ」という選べる保険もあり、乳がん・子宮がんなどのがん保険の保険料は20代前半で月々30円という安さです。オンライン入会・即日発行・年会費無料、ただし「データ維持料 月105円」というスタイルも、若い女性に気に入られるスマートさがあります。
女性専用カードの中には、「三菱住友VISA アミティエカード」のように、旅行保険が海外・国内ともに完備した実力派や、OMCカード「はっぴーママカード」のような特殊なカードもありますが、一般的には、豊富な特典サービスによってお得なカードライフを提案しているようです。
]]>しかし、海外旅行で病気やけがをしたり、事故に遭ったりした場合、その治療費はたいへん高額なものになります。日本国内で生活をしていて、保険医療が当たり前のものと思っている私たちは、保険の効かない治療費の請求額を聞かされたときに唖然とすることでしょう。損保会社のホームページには、海外旅行保険の加入者に対する疾病・事故の際の支払い実例が紹介されていますが、突然の病気や事故で数百万円や1千万円以上の出費を強いられた実例が、いくつも紹介されています。
]]>それゆえ、海外旅行をする場合は、クレジットカードの付帯保険がとても重要な意味を持っています。一般カードに付帯している海外旅行傷害保険では、通常、死亡や重篤な後遺症の場合には2,000万円の保険金が支払われ、それほど重篤ではない病気・けがに対する補償は、10分の1の200万円が上限となっています。一見して、これだけでは心もとないという感じがします。しかし、複数の保険付きカードを持っていることで、治療費・入院費を十分に支払える可能性があります。
異なるカード会社の海外旅行傷害保険付きクレジットカードを複数所持していて、後遺症により寝たきりになるほど重くはない病気やけがで入院した場合は、所持していたカードすべての付帯保険金を受け取ることができます。例えば、3社3枚のカードを所持していれば、1社の上限が200万円として合計最高600万円までの治療にかかった費用が補償されることになります。損保会社の高額な海外旅行保険に入りたくない場合は、海外旅行傷害保険付きクレジットカードを複数所持して出かけるのも安心対策のひとつです。
]]>即日発行可能なクレジットカードは、同じカード会社が取り扱っているクレジットカードの中でもごく一部のカードに限定されています。また、通常の審査期間を短縮して発行するわけですから、おそらくは利用限度額が相当低めに設定されていると思われます。しかし、それ以外のポイントやマイルのサービス、保険の内容などは、通常のクレジットカードと比べて特に遜色はないようです。急場しのぎで作ったとしても、その後も長く使用できるカードです。
申し込みは、インターネットで行なうのが普通です。申し込んでからただちに審査が開始され、問題がない場合、早いところでは最短10分で審査完了と謳っているカード会社もあります。そして、当日早めの申し込みであれば、即日発行、ただちに発送となり、翌日には配達されて自宅で受け取ることができます。また、カード会社のサービスカウンターでの受け取る場合は、当日受け取りが可能なカードもあります。
]]>strong>即日発行のクレジットカードは、けっして多くはありませんが、次のようなものがあります。
■JCB ※JCBの窓口にて最短60分程度で受け取りが可能。
「ETC/JCBカード(一般カード)」
「JCB LINDA」
■クレディセゾン ※セゾンカウンターにて当日受け取りが可能。
「アメリカン・エキスプレス・カード」
■シティカードジャパン ※最短10分審査、翌営業日発行。
「シティ クラシックカード」
「デルタ スカイマイル ダイナースクラブカード
Edyは、非接触タイプのIC技術(SONY Felica)を使用したプリペイド型電子マネーで、クレジットカードのほか、キャッシュカード・ポイントカード・各種IDカードなどにも搭載されており、おサイフケータイでも利用できます。プリペイドタイプの電子マネーですから、コンビニなどのレジで現金をチャージ(入金)してから使用します。1回にチャージできる最高金額はお店によって異なり、25,000円、20,000円、10,000円の3種類に分かれています。また、クレジットカードと一体化していながら、クレジットカードによるオートチャージの機能はありません。パソコンを使ってクレジットカードからチャージすることもできますが、その際にはUSB-Felicaポート「パソリ」(ソニー製)かFelicaポート搭載のノート型パソコンが必要です。
]]>iDも非接触タイプの電子マネーですが、クレジットカードの決済機能を利用した後払い型ですから、事前にチャージする必要はありません。その代わり、クレジットカードの申し込みが必要であり、おサイフケータイで使用する場合も、そのクレジット情報を携帯電話に登録してから使用します。利用代金の支払いは、クレジットカードの利用代金に合算して引き落とされ、利用枠も、クレジットカードの利用枠と同じになります。また、iDの利用代金にはポイントが付き、クレジットカードのポイントと合算して使うことができます。
電子マネーの良いところは、クレジットカードのようにサインや暗証番号の入力をする必要がない点です。使うときに少し面倒に感じるクレジットカードの欠点を、電子マネーでうまくカバーして、クレジットカードがより手軽にスマートに使えるようになったと言えます。
]]>第一に、お得なクレジットカードによって顧客の囲い込みを図るためです。一部高級ブランドのカードを除き、一般にクレジットカードの年会費はさほど高額なものではありません。むしろ、かなり安く抑えられていると感じる人が少なくないのではないでしょうか。従って、年会費を無料にしたところで、会員の得る経済的利益は、ことさらに魅力を感じるほどの額ではありません。しかし、スーパーやショッピングセンターなど、10円、1円の単位で価格競争をしている販売現場では、そこで使用されポイントも重視されるクレジットカードには、年会費無料がふさわしいと言えるでしょう。"お得なプライスのお店で、お得なカードで毎日のお買い物"という、一種のイメージ戦略によって顧客を囲い込むための年会費無料化です。このタイプの年会費無料カードは、大手流通グループの流通系クレジットカードによく見受けられます。
]]>次に、リボ払い専用カードとすることにより、手数料収入(利子)が見込まれるからです。リボ払いは、毎月1万円、2万円といった定額で、利用代金の元金を支払います。その際、支払いが次月以降に繰り越されてプールされた元金には金利がかかります。本来、リボ払いの利用客は、そのような分割払い方式を希望してリボ払いを選択しているわけですから、カード会社にとって、リボ払い専用カードからの金利収入はかなり確実性の高い収益と言えます。そこで、カード会社は年会費を捨ててもリボ払い専用カードを普及させようとしているのです。このような年会費無料クレジットカードの例としては、JR東日本の「ビュー・スイカ」リボカードが挙げられます。手動でチャージしなければ使えないSuicaに、クレジットカードのView Cardが結合することにより、Suicaのオートチャージが可能になった便利なカードです。標準の「ビュー・スイカ」カードは年会費500円ですが、「ビュー・スイカ」リボカードは年会費無料です。
年会費無料クレジットカードは、いわば"理由あり"のカードですが、お得や便利であることは確かです。自分に合ったカードをうまく使いこなしましょう。
]]>航空会社のマイレージサービスは、一般に、搭乗距離に比例してマイルが付き、貯まったマイルで無料航空券や割引航空券、座席グレードアップが利用できるというものです。ただし、航空券の種類によってマイル数が異なり、普通運賃のエコノミークラスを基準として見た場合、ビジネスクラスやファーストクラスは最大200%のプラス、逆に団体・格安航空券の場合はマイル数が割り引かれることや、マイルが付かないこともあります。
]]>マイレージサービスは、もともと、海外出張で頻繁に国際線を利用するビジネスマンなどを主な対象としてスタートしたものですから、レジャーシーズンや夏冬の帰省のときにしか飛行機を利用しない人には無縁のものでした。しかし、現在では、航空会社がホテル・レンタカーなどの異業種とも提携し、航空会社を利用しなくても、提携した店舗で使用するとマイルが付くサービスも行なわれています。また、ポイント移行サービスを利用すれば、一般のクレジットカードで貯めたポイントをマイレージカードのマイルに移行することができます。海外出張するビジネスマンでなくても、マイルを有効に活用できる時代になりました。
エアライン・マイレージカードで人気が高いのは、やはりJALカードとANAカードです。JALカードは、普段のショッピングでも100円で1マイルが付きます。また、JALカード特約店で利用した場合には、100円で倍の2マイルが貯まる仕組みです。ANAカードもショッピング100円で1マイルが付き、さらに、ANAに登場した場合は、区間ボーナスマイルが付きます。海外の航空会社との提携カードもあり、アメリカン・コンチネンタル・デルタ・ユナイテッドの各アメリカ航空会社やエールフランス・大韓航空・シンガポール航空なども人気があるようです。
マイルを貯める人は「マイラー」と呼ばれますが、飛行機に乗らずに貯める人を"陸マイラー"、略して"おかー"と呼ぶそうです。"おかー"になれば、旅の楽しみがまた広がりそうです。
]]>信販会社の中で、現在、一般によく知られている会社としては、オリエントコーポレーション(オリコ)やジャックスなどがあります。オリコは、国際ブランドのMasterCardを発行しているMasterCardワールドワイドの国際理事を務め、国内ではMasterCardの発行・加盟店契約などすべての権限を持つプリンシパルメンバー(正会員)として重要な位置を占めています。従って、カード事業においてもMasterCardブランドを中心として「オリコカード」等を発行しています。ジャックスにも、有力なカードとして「ジャックスカード」があります。また、現在は合併によって社名が変更になりましたが、旧日本信販(現三菱UFJニコス)と旧セントラルファイナンス(現セディナ)も大手の有力な信販会社であり、その「ニコスカード」と「CFカード」(2009年4月合併以後は「セディナCFカード」)は現在も高い人気を誇るクレジットカードです。
]]>これらの信販系クレジットカードを使うメリットは、多彩な分割方法から自分に合った支払い方法を選びやすいという点です。銀行系クレジットカードも、現在では分割払いに力を入れていますが、信販系クレジットカードの多彩な支払いメニューや金利の安さは、特に高額商品を購入するとき、利用者にとって大きなメリットとなります。また、企業やショップと提携した提携カードの多彩なことも、ひとつの魅力となっています。信販系クレジットカードは、わたしたちのさまざまなライフシーンで活躍してくれる身近な頼もしいカードです。
]]>銀行系クレジットカードとして代表的なものには、会員数が国内最大で国際カードでもあるJCBカード(旧三和銀行系)を筆頭に、三井住友VISAカード・さくらカード(三井住友銀行系)、DCカード・UFJカード(三菱東京UFJ銀行系)、UCカード(みずほ銀行系)などがあります。三井・三菱などのグループ内に複数の代表的なカードブランドがあるのは、金融機関の合併によって、もともと別の銀行の系列であったものがひとつの銀行のグループ下に統合されたためです。
]]>これら銀行系クレジットカードは、銀行自身によって発行されているものではありません。いずれも銀行のグループ企業であるクレジットカード会社によって発行されています。その理由は、日本のクレジットカードの黎明期において、銀行が法律によりクレジットカードの発行を禁止されていたからです。現在は、法改正によって銀行もクレジットカードを発行できるようになりましたが、習慣的に今もクレジットカード会社がその業務を担っています。
銀行系クレジットカードの人気の理由は、
第一に、海外まで含めて使えるエリア・店舗が広範にわたり、安心して使えるという点です。
第二の理由として、審査が比較的にきびしく、それをパスしたことが利用者の信用につながるという点が挙げられます。一種のステータスの証明であるという見方もできるでしょう。
さらに第三の理由として、銀行にもよりますが、カードの利用頻度が高く信用できる利用者である場合には、銀行で住宅ローン・教育ローンなどを利用するときに優遇されるというメリットもあります。
VISAとMasterCardは、世界中にそれぞれ約3,000万店の加盟店を持つ国際的な電子決済ネットワークを構築しており、「決済カード」と呼ばれています。日本国内で発行されるクレジットカードも、ほとんどがVISAかMasterCardに加盟したカード会社によって発行されており、それによって世界各国での利用が可能になっています。ちなみに、VISAブランドを管理する企業、VISAインターナショナルは、独自のカードを発行していません。VISAカードはすべて加盟カード会社によって発行されています。一方、MasterCard を管理するMasterCardインターナショナルもカードの発行業務を行なっていませんが、関連企業のMasterCardワールドワイドが独自カードを発行しており、日本でも盛んに会員募集の広告展開を行なっています。
]]>クレジットカードを選ぶとき、VISAとMasterCardどちらにしようか迷うかもしれませんが、日本国内で使用する限り、どちらを選んでも使い勝手は同じです。また、海外での使用についても、かつてはVISAは南北アメリカで優勢、MasterCardはヨーロッパで強いと言われていましたが、現在はVISA・MasterCard両方に加盟しているカード会社が海外でも多くなり、二大ブランドの優劣はなくなったようです。
AMEX、Diners Club、JCBの3ブランドは、世界の一流ホテルやレストラン、リゾートホテル・ゴルフ場などのレジャー施設に、幅広い加盟店網と充実したサービスシステムを展開しており、「T&Eカード」(トラベル&エンタテイメントカード)と呼ばれています。ただし、VISAとMasterCardもT&E関係のサービスを充実させており、3ブランドをT&Eカードと呼ぶことはすでに時代遅れかもしれません。AMEXとDiners Clubは、国内の加盟店が二大ブランドほど多くありませんが、海外旅行や海外出張をする人のセカンドカードとして向いています。JCBは日本で唯一の国際ブランドであるとともに、国内の加盟店網も充実しています。T&Eカードとしてだけでなく、メインカードとして使用できます。
]]>ポイントを貯める楽しみでクレジットカードを選ぶとしたら、まずポイント還元率が目安となります。しかし、ほとんどのカード会社は、カード利用額に応じてポイントをプラスするシステムや、特定の加盟店での利用に対してボーナスポイントを加算するシステムを採用しています。利用者の利用頻度・金額や利用ショップなどに基づいて考えてみなければ、どのカードがもっともポイントを獲得しやすいかは判断できないでしょう。ただし、普通の利用でもつねに高い還元率でポイントの付くクレジットカードがあります。ポイント志向の高い人は、そのようなカードを選ぶことでカードショッピングがますます楽しくなります。
]]>高還元率で人気のあるクレジットカードの代表格は、おそらく、「Yahooカード」と「楽天カード」でしょう。ネット上でしのぎを削る両社は、カードでも良きライバルの関係にあり、ポイント還元率はどちらも1%です。1,000円のカード利用に対して10円分のポイントが付きます。高還元率のカードを選ぶときは、この1%を目安として考えれば良いようです。
高還元率のカードの中でも、現在、群を抜く高還元率によって注目されているのが、ポケットカード株式会社の「ポーラスターカード」(POLARSTAR CARD)です。一般カードの「ポーラスターカード・ベーシック」は1%ですが、「ポーラスターカード・プラス」と「ポーラスターカード・ゴールド」は、ともに1.7%と抜群の高還元率を誇っています。ポイント還元率1.7%の場合、1,000円の利用で17円分のポイントとなります。
]]>クレジットカードのポイントサービスは、以前は景品交換に限られていましたが、現在では商品券(ギフトカード)に交換することもできます。ほしい景品がない場合は、商品券と交換すれば活用範囲が広がります。ポイントを現金に換えるサービスもありますが、交換率が低くなるため、商品券に交換した方がお得なようです。
ただし、クレジットカードのポイントは、「UC永久不滅ポイント」のように無期限有効なものもありますが、多くの場合、有効期限が設定されています。有効期限内にまとまったポイントを貯めるたるには、複数のカードを使い分けるよりも、1枚のカードを集中的に使用した方が効果的です。
]]>また、クレジットカードのポイントは、「ポイント移行サービス」を利用することにより、カード会社以外のポイントに換えることができます。例えば、ビックカメラの通販サイト"ビックカメラ.com"では、カード会社3社のポイントを会員特典のビックポイントに移行して利用することができます。
●JCB okidokiポイント(200ポイント以上、1ポイント単位で移行)
例: okidokiポイント 200ポイント → ビックポイント 1,000ポイント
●UC永久不滅ポイント(200ポイント以上、100ポイント単位で移行)
例: UC永久不滅ポイント 200ポイント → ビックポイント 1,000ポイント
●三井住友VISA ワールドプレゼント(100ポイント以上、1ポイント単位で移行)
例: ワールドプレゼント100ポイント → ビックポイント 500ポイント
ポイント移行サービスは、このように自分の複数カードのポイントをひとつにまとめて有効活用できるほか、同種カードを使用している家族の間で移行し、ひとつのカードのポイントとして合算することもできます。
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